•  Avantage :
  • vous connaissez d'avance le taux sur toute la durée du prêt. Cela vous permet de vous projeter aisément. Il est rassurant. Etant donné que les établissements bancaires proposent généralement des options qui permettent de moduler le prêt avec peu de frais, vous avez généralement les coudées franches.
• Inconvénients :
  
  • en général, il faut vous acquiter d'indemnités de remboursement anticipé (environ 3% du capital restant dû) si vous voulez le rembourser par anticipation.
  • si les taux diminuent, il va falloir négocier dur avec votre banque pour qu'elle vous propose un avenant.

Le taux variable :

Le taux variable est un taux indexé sur un taux référence. Le taux client se décompose ainsi : le taux de l'indexe + (assurance financière + marge du préteur). A la date du changement de taux, seul la 1ère partie qui correspond au taux de l'indexe change. Dans ce type de prête, le moindre mot ou chiffre aura son importance.

• Comment bien comprendre un prêt variable :
  •  l'index : éviter tous les indexes exotiques comme par exemple les taux directeurs de la banque centrale roumaine. Il doit être également facilement trouvable sur Internet car cela prouve qu'il est représentatif du marché financier et largement usité. Il y a par exemple, l'Euribor, (1 mois, 2 mois,... 12 mois) le TEC (5 ou 10), le BTAN (3 ou 5 ans),... Ensuite cela peut être le taux jour ou moyenné. Un taux jour signifie que l'on prend le taux au jour de la révision de taux et un taux moyenné signifie que l'on prendra la moyenne de l'indexe sur la période spécifiée (5jours, 1 mois,...)
  • l'assurance financière : c'est le point le plus important d'un prêt variable. Elle viendra limiter les fluctuation de l'indexe.
    • le CAPE : c'est une assurance contre la hausse de taux à parit du taux initiale.  Il  existe plusieurs niveaux de protection : par exemple 0%, 1%, 1,5%, 2%, 3%,... Lors d'une révision, le nouveau taux de l'indexe retenu ne pourra être supérieur au taux initiale de l'indexe mentionné dans le contrat + le niveau de protection. Exemple : Euribor 12 mois jour avec un Cape 1%  : taux initiale 4,5% + 0.75% de marge financière = 5,25% au commencement du contrat. 1ère révision : taux euribor 12 mois 4%, le taux du prêt passe à 4,75% - 2iè révision : taux Euribor 12 mois 4,25%, le taux du prêt passe à 5% - 3iè révision : taux Euribor 12 mois 5%, le taux du prêt passe à 5,75% - 4iè révision, taux Euribor 12 mois 5,75%, le cappe entre en action et le taux du prêt passe seulement à 6,25% au de 6,50%. En théorie votre prêt peut n'a pas de limite à la baisse. Au Japon, il y a eu des taux d'emprunts légérement négatifs.
    • le tunnel : le tunnel est une assurance contre la hausse mais comme le nom l'indique, il limitera la baisse également. Un tunnel 2% signifie que votre hausse sera limité comme un cape 2% mais il ne pourra pas descendre en dessous des -2% par rapport à votre taux initiales. Il est certain qu'un tunnel 2% coûte moins cher qu'un cape +2%.
  • la périodicité de révision : la périodicité de révision. Si vous "achetez" un très bonne assurance (du coup elle coûte chère) comme un cape 0%, mieux vaut que la révision arrive le plutôt possible et le plus souvent possible afin de profiter d'une possible baisse de taux. Si votre assurance est plutôt minimaliste, mieux vaut que votre révision soit la loin que possible. D'une manière générale, c'est dans les 1iè années que le changement de taux aura une grande répercussion sur le coût du crédit

•  Quand s'y intéresser ? Pourquoi ? Il faut faire appel au bon sens. Si vous contractez un taux fixe, cela signifie que vous pariez sur une baisse de taux sur les marchés d'ici 5 ans. Il ne faut donc pas souscrire ce type de prêt si l'indexe est historiquement bas... Les taux révisables sont également souvent sans indemnités de remboursement remboursement anticipé. Demandez toujours au conseiller une simulation avec le taux qui monterait au plus haut dès la 1ière révision jusqu'à la fin et une simulation avec une baisse de 1% dans les 3ières années. Vous obtiendrez une idée de ce que vous pouvez gagner et du risque que vous prenez.

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